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新能源车啥时候能有专属保险?

2019-11-13 09:40:42      访问量:2639

■廖慕星/图

燃油汽车保险的应用只能是“高保险、低赔偿”,保险公司没有统一的保费计算标准。

近日,电动汽车巨头特斯拉“将在美国出售保险”的消息再次引起了市场对新能源汽车保险的关注。《新快报》记者了解到,到目前为止,中国还没有新能源汽车的独家保险,可选保险与传统燃油汽车相同。然而,通过直接应用传统汽车的汽车保险条款和定价方法,很难保护许多新能源车主的利益。此外,新能源汽车的平均单项保费高于非新能源汽车,行业内出现“高保险、低补偿”现象。业内有人认为,对于新能源汽车保险的赔偿,不仅需要明确界定赔偿限额,还需要单独引入新能源汽车专属保险。

■新快报记者刘伟魁

新能源汽车没有独家保险。

保费计算没有统一的标准。

日前,特斯拉在官方网站上宣布推出自己的汽车保险产品“特斯拉保险”(Tesla Insurance)。与此同时,特斯拉首席执行官马斯克公开表示,特斯拉汽车保险比普通保险便宜20%。特斯拉的自销保险和“降低电动汽车车主保费成本”的主张背后,是新能源汽车的高保费和高赔付率以及保费上涨的“蓝海”市场。中国汽车制造商协会(China Association of Automobile Manufacturers)最近公布的数据显示,今年1月至7月,新能源汽车的生产和销售分别为70.1万辆和69.9万辆,同比分别增长39.1%和40.9%。

然而,到目前为止,新能源汽车没有专属保险,可选保险与传统燃油汽车相同。然而,似乎很难通过应用传统汽车的汽车保险条款和定价方法来保护许多新能源车主的利益。

天津市津南区人民法院公布的一个案例显示,消费者李某享受国家补贴10万元购车,以实际支付价格6万元购买了一款价格为16万元的纯电动汽车品牌。购买商业保险时,李某按16万元投保。保险期内,李某驾驶车辆发生单方面交通事故,车辆完全损坏。事后,保险公司只同意赔偿李彦宏实际花在车上的6万元。

新快报记者了解到,上述现象在保险业被称为“高保险、低赔偿”。车主必须承担更高的保险价格,只有在发生事故时才能得到更低的赔偿。目前,我国没有统一的新能源汽车保费计算标准。不同的保险公司和不同的地区有所不同。

“我们有一个系统价格,系统价格与制造商的价格相同,所以溢价是根据补贴前的汽车价格计算的。”当记者询问PICC财产保险销售代理人陈经理作为消费者的保险价格时,他还被告知新能源汽车只能以补贴前的“原车价格”投保。据介绍,新能源汽车保险价格为16万元(补贴前)。与12万元(补贴后)的保险相比,保费约为300元。具体差额应根据具体车型和采购发票进行计算。

与此同时,记者走访了广州的多家保险公司,发现现阶段大多数保险公司确实实施了“先按补贴前的价格为新能源汽车投保,后按补贴后的价格付款”的政策。由于这一“封闭”规则,车主不得不承担更高的保险价格,只有在发生事故时才能获得更低的赔偿。

新能源汽车更容易受到风险的影响。

保险公司不愿意承担更高的成本。

根据中国保险信息技术管理有限公司的分析数据,新能源汽车的单项平均保费比非新能源汽车高21%。从平均单保费来看,购买价格在10万元至30万元之间的国产新能源汽车的平均单保费高于传统汽车。值得注意的是,新能源汽车的“廉价汽车、昂贵的汽车保险和难以索赔”一直是消费者面临的一个大问题。

“目前,许多注册为家用汽车的新能源汽车实际上是参与运营的在线汽车。由于使用频率高,这些新能源汽车更有可能脱离危险。此外,新能源汽车的更换和维护价格高于传统燃料汽车。”一家财产保险公司的承保负责人告诉新快报记者,该保险公司自己的新能源汽车调查、理赔和理赔人员培训才刚刚开始,技术手段有限,行业缺乏统一的运营流程,因此需要承担更高的成本,相应的保费也相对较高。

为什么保险公司对新能源汽车实施“高保险、低补偿”战略?“为了防止车主牟取不正当利润,公司规定,如果汽车原价为16万元,国家补贴为4万元,如果汽车实际价格为12万元,我们只能支付12万元。”一名保险公司高管向新快报记者透露,由于行业缺乏统一标准,保险公司在承保政策和费率政策上存在差异。一般来说,保险公司只能以汽车损坏保险金额作为赔偿上限,超出汽车损坏保险金额的损失不能由保险公司赔偿,只能由客户承担。

“保险公司承保保险时考虑到补贴,理赔时扣除补贴,这确实损害了消费者的权益。然而,就政府补贴的部分而言,车主没有为此付费,也不应该有保险福利。如果这部分投保,也会带来道德风险。”北京工商大学保险研究中心主任王徐进告诉《新快报》记者,“高保险低赔偿”本身就是一个矛盾的命题。为了保护双方的权益,保险公司应当如实告知投保人有关情况,尊重消费者的选择权和公平交易权。

律师提醒

“高保险低赔偿”应充分告知被保险人真相,否则不应具有法律效力。

“根据必须超过被保险车辆的实际价值确定保险金额并收取相应保险费后,保险责任限于被保险车辆的实际价值。不同的是,保险公司只收取保险费,不承担保险责任。“高保险低赔偿”条款显然不公平广东鹤邦律师事务所律师肖晋阳认为,“高保险低赔偿”条款是减轻保险公司合同义务的条款,应依法进行有利于业主的解释,业主接受标准条款。保险公司应根据承保的保险类型承担赔偿责任。

“高保险和低赔偿”条款限制了保险公司的责任,应作为免责条款。没有明确的解释,本免责条款不具有法律效力。《中华人民共和国保险法》第五十五条规定:“被保险人和保险人约定保险标的的保险价值,并在合同中约定的,保险标的遭受损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。”

在实践中,保险公司提供的标准合同应当用黑体字标明,并充分告知消费者,否则将侵犯消费者的选择权和公平交易权,该协议是无效的标准条款肖晋阳律师建议被保险人在签订保险合同前应仔细审查保险的关键条款,以有效维护自身利益。

行业视图

保险类型的选择有特别的重点。

新能源汽车应该提供独家保险

“新能源专用汽车保险有真正的市场需求。由于新能源汽车在结构和性能上不同于传统汽车,因此对保险类型的选择有不同的侧重点。”保险公司高管认为,设定新能源汽车保险费率的传统标准已不再适合新能源汽车差异化风险匹配需求,迫切需要新能源汽车专用产品来弥补风险敞口。

“与传统燃料汽车相比,新能源汽车具有不同的风险特征和不同的核心部件。例如,纯电动汽车的核心部件是电池,但没有保险公司能为电池提供保险。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱盛骏也认为,鉴于国内新能源汽车市场“高保险、低补偿”的问题,行业有必要引入新能源汽车专属保险。

新快报记者注意到,《中国保险协会新能源汽车综合商业保险示范规定》去年征求了行业意见,这些问题都得到了考虑。例如,草案明确指出,新能源汽车的实际价值是通过从新车购买价格中减去补贴和折旧来确定的。与此同时,为新能源汽车设立了两项新的专属附加保险——附加意外泄漏责任保险和附加动力电池系统损失保险。然而,草案在业内公布一年后,该文件的官方版本还没有发布。

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